Количество проблем, связанных с невозможностью расплатиться по долгам, будет лишь расти. Закредитованность грозит кризисом, который может обрушить банковскую систему страны.
В Петербурге на днях произошел шокирующий случай, связанный с одной из брокерских контор. 30 июля 47-летний бизнесмен ворвался в офис компании ООО «БСК» и набросился с топором на ее руководителей, посуливших приумножить его состояние. Но в итоге коммерсант не только лишился инвестированных денег, но еще и остался должен фирме. В происшествии несложно разглядеть классический конфликт, описанный Достоевским: Раскольников, процентщица, топор.
По сути же эта ситуация — опасный симптом, сигнализирующий о болезни всего общества, которое сейчас «в долгах, как в шелках», причем вне зависимости от того, какой у людей уровень благосостояния.
О том, что происходит с банковским сектором в России, почему на рынке все больше сомнительных организаций и зачем россияне, рискуя всем, все же обращаются к ним за услугами, рассказали эксперты «Росбалта».
Дмитрий Прокофьев, экономист:
«Кредит под ростовщический процент, попытка вложить его «в бизнес» и печальные последствия — это, к сожалению, тренд. Снижение доходов несколько лет подряд и понимание, что ситуация только ухудшается, будут подталкивать людей к плохим решениям в сфере управления собственными финансами.
Соответственно, и компании, предлагающие «решения в сфере финансов», слишком часто продают лишь обещания осуществить мечту клиента — вложить деньги и не работать, превратившись в рантье. Не открою большой тайны, если скажу, что в абсолютном большинстве случаев такие желания не исполняются.
С другой стороны, потребительское кредитование — практически единственный драйвер экономического роста в стране, и большинство людей прибегает к услугам кредитных организаций не потому, что хочет как-то радикально улучшить свой уровень жизни: они просто пытаются поддержать тот уровень, к которому более или менее привыкли до 2014 года. Соответственно, количество проблем, связанных с невозможностью выплатить кредит, будет лишь расти.
И на всякий случай — в России сейчас просрочен каждый шестой потребительский кредит».
Павел Усанов, научный сотрудник Центра исследований модернизации Европейского университета в Санкт-Петербурге:
«Я бы не сказал, что ситуация, которая произошла в Петербурге, типичная, но она симптоматична, учитывая, что реальные доходы населения падают пятый год подряд.
Конечно, основной удар приходится на людей с низким уровнем благосостояния — за последний год количество граждан, оказавшихся за чертой бедности в России, выросло на полумиллиона человек.
Но и у среднего класса, к которому можно отнести нашего «Раскольникова», тоже проблемы: владельцам небольшого бизнеса уже пришлось свернуть его и потерять былые доходы. Соответственно, они тоже начинают брать кредиты.
А чтобы получить кредит на нормальных условиях в надежном банке, требуется хорошая кредитная история, пакет документов. Если этого нет, люди начинают пользоваться услугами полутеневого банковского сектора — небольших компаний, отрабатывающих какие-то свои схемы.
Простых советов здесь быть не может: нужно оглянуться на десятилетия назад и понять, почему сегодня сложилась такая экономическая ситуация. Тогда станет ясно, что проблема — не в рынке как таковом, а в господстве государства в банковской отрасли. Это самая зарегулированная отрасль экономики в нашей стране. Центральный банк буквально зачистил рынок, ограничил вход на него новым компаниям, ужесточил требования и контроль. Итог — в последнее время возникает очень мало новых банков на рынке, происходит сокращение, отзываются лицензии, уходят иностранные банки.
Возникают монополии: у крупных банков доля капитала на всем рынке сейчас — целых 60%. Конкуренция сокращается и приводит к тому, что услуги дорожают. И речь даже не о кредитах, но также о комиссиях, которые берут с нас, о валютных курсах, которые устанавливают крупные игроки.
Парадоксально, но ужесточение требований, наоборот порождает теневой сектор кредитования с сомнительным качеством услуг.
Что делать, чтобы кредиты стали дешевле? Привлекать новых игроков, иностранный капитал. А для этого нужно интегрироваться в мировую экономику и менять отношения с Западом. Возможно ли это при нынешней политической системе, судить не берусь».
Сергей Никоноров, профессор экономического факультета МГУ им. М. В. Ломоносова:
«Закредитованность населения — это действительно проблема, но формулируется она неверно. Нужно не определять «средний градус по больнице», учитывая только среднюю закредитованность населения по регионам, а «кластеризовать» регионы России по социально-экономическим показателям. И потом решать проблемы по кластерам, а не по всей России.
Где-то, как в Москве, Ямало-Ненецком и Ханты-Мансийском автономных округах закредитованность большая, но это не представляет опасности для регионов-доноров. А вот средняя (в общем региональном разрезе) закредитованность жителей Тувы или Алтая — это проблема, которую необходимо решать уже в краткосрочном периоде.
Уровень жизни населения и падение реальных доходов населения также вызывает опасения. С этим нужно срочно разбираться, причем уже сейчас. Я бы разделил все 85 регионов на три блока по принципу светофора: «зеленые», «желтые» и «красные».
Для каждого из них можно разработать свою внутреннюю стратегию устойчивого развития, потом детализировать ее с помощью индивидуальных программ устойчивого развития региона до 2050 года. Эта программа по принципу матрешки вписалась бы в большую кластерную программу «Зеленые — желтые — красные», которая, в свою очередь, вошла бы в Стратегию устойчивого развития России до 2050 года»».
Иван Рыков, председатель Комиссии по финансовой безопасности Совета по финансово-промышленной и инвестиционной политике Торгово-промышленной палаты РФ:
«К сожалению, нужно признать, что за последние годы рынок брокерских услуг в России все активнее осваивают различные ненадежные компании и даже просто мошенники. Те же «финансовые пирамиды» сегодня часто прячутся под вывесками брокерских контор.
Подобные фирмы активно привлекают людей, которые, не понимая, как работают финансовые инструменты, ведутся на обещания гигантских прибылей от инвестиций. Как правило, своих средств у таких граждан нет, и в качестве первоначального капитала они берут кредит у тех же самых брокерских контор. Все это сопровождается агрессивной рекламой, которая бьет по той части населения, которая обычно не отличается высоким уровнем финансовой грамотности.
Все это очень похоже на ситуацию, которая сложилась в области потребительского кредитования в России. Агрессивная реклама, звучащая буквально из каждого утюга, уже привела к тому, что закредитованность населения достигла угрожающего уровня. За последние два года прирост задолженности составил порядка 25% в год — в прошлом году она выросла почти на 2 триллиона рублей. На сегодняшний день около половины граждан не платят по своим кредитам, вынуждая добросовестных плательщиков оплачивать чужие долги. Но долго так продолжаться не может: стране уже грозит долговой кризис, который может обрушить банковскую систему России.
Возвращаясь к деятельности брокерских компаний, замечу что есть несколько причин, почему на рынке этих услуг появилось столько мошенников. Во-первых, здесь явно не хватает государственного регулирования, с помощью которого можно было бы на начальном этапе выявлять мошенников и закрывать такие компании, а не разбираться потом с обманутыми гражданами. А во-вторых, необходимо повышать финансовую грамотность населения, которое то несет деньги в финансовые пирамиды, то активно берет кредиты в микрофинансовых организациях, то инвестирует средства в мошенников.
Пока этого не случится, ситуации, подобные той, что произошла в Петербурге, будут повторяться».
